• 11 декабря 2017 года, понедельник

Почему банки не хотят выдавать кредиты

Банковская система с апреля показала значительное ухудшение кредитных портфелей. Если раньше уровень просрочки не превышал 40%, то с начала второго квартала перевалил за 55%. Скажется ли это на кредитовании, активизации которого все ожидали с осени этого года?

По состоянию на 1 апреля уровень проблемных кредитов в банковской системе составил 55,1%. Общий объем кредитного портфеля при этом сократился на 0,38% – до 1,032 трлн грн. Львиная доля нерабочих кредитов приходится на госбанки – 69,96%, еще 47,57% сосредоточены в иностранных банковских группах и 23,31% в банках с частным капиталом. 

Примечательно, что количество проблемных кредитов до недавнего времени составляло порядка 35%-40%, некоторые банки показывали даже 25%. Почему же их уровень резко вырос до 55%? Это не значит, что все резко перестали платить по долгам. Уровень проблемности увеличился из-за изменения методики расчета. 

«Сейчас банковская система страны постепенно переходит на стандарты ЕС, где относят кредиты в категорию проблемных еще на ранней стадии их проявления. В результате перехода банки Украины пересчитали свои кредитные портфели и их количество резко возросло», – поясняет председатель правления УМВБ Анатолий Гулей. 

Как это делается. Менеджер определяет проблемность по каждой позиции выданных кредитов в результате анализа промежуточной, месячной или квартальной отчетности банков. Также можно запросить отчет предприятия, которое закредитовано конкретным банком. Если в данных такого предприятия есть свидетельства о невыполненных контрактах или других факторах, которые влияют на его платежеспособность, то это уже может стать основанием для того, чтобы отнести выданный ему кредит в разряд проблемных. 

Как банки решают проблемы с кредитами 

Банковская система испытывает серьезные проблемы с просроченными кредитами и кредитами сомнительными к погашению. Сейчас самый сложный вопрос – это просрочка в банках с государственным капиталом, которые должны провести реструктуризацию активов. Но закон про реструктуризацию так и не принят, поэтому госбанки вынуждены добиваться справедливости в судебном порядке. 

Частным коммерческим банкам в этом отношении проще. Самый простой способ избавиться от токсичных активов – реструктуризация просрочки или продажа с дисконтом. Причем кредиты продают как по-отдельности, так и пакетами. 

«Из-за специфики отечественного законодательства этого достичь достаточно сложно. Банки соглашаются списать до 50% долга. В отдельных случаях это получается, но бывает, что даже такой дисконт не спасает», – говорит президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко. 

Если же банку удалось получить залог в собственность, то убытки частично покрываются за счет ее продажи. 

Очень часто банки прибегают к уловке, меняя валютные кредиты на гривневые. При этом ставки по гривневому кредиту устанавливают на уровне валютного – не больше 12-14%. Есть случаи, когда банки предлагают клиентом перекупить проблемный кредит. Банки соглашаются докредитовать клиента, чтобы он смог довести до ума свою задолженность, а потом попытаться ее продать. 

По мнению Охрименко, данная проблема практически нерешаема – 55% это уже безнадежные кредиты. В большинстве случаев по ним нет ни залогов, ни самых должников, а судебные разбирательства банки, как правило, проигрывают. 

Как банки собираются кредитовать 

Переход на новую методику никак не сказался на способности банков – они как не кредитовали, так и продолжают не выдавать кредиты. Более того, наше законодательство сейчас требует от банков с просрочкой сразу формировать резервы, что также не добавляет банкам «кредитного» желания. 

«На момент, когда проблемные кредиты появляются в отчетности, по ним уже сформированы резервы из ликвидных активов. В дальнейшем банки могут прилагать усилия, чтобы эти кредиты перевести в категорию обслуживаемых, тогда сформированные ранее ими резервы будут расформированы», – рассказывает главный аналитик рейтингового агентства «Эксперт-Рейтинг» Виталий Шапран. 

Большой объем проблемной задолженности заставляет наши банки кредитовать под высокие процентные ставки. Сейчас эффективная процентная ставка колеблется в пределах 25%-30%, потребительское кредитование – до 80% годовых. Пока растет проблемная задолженность, новые кредиты дают неохотно. 

«Более-менее банки еще выдают потребительские кредиты под очень высокие проценты

Но бизнес вообще не может получить заем. Кроме проблемных кредитов есть еще и вопрос с нормативами НБУ по новым заемщикам. НБУ требует, чтобы банки в Украине оценивали и кредитования как в ЕС. У нас таких клиентов фактически нет на рынке», – отмечает Анатолий Гулей. 

Все финансовые эксперты сходятся в одном, что до осени кредитование вряд ли возобновится. Хотя потенциальные клиенты думают иначе. Так, 61% опрошенных юридических лиц считают, что осенью тренд на рынке банковского кредита развернется в положительную сторону. До 80% так считают и в среде физических заемщиков. 

Способы замещения банковского кредитования 

Если банк не выдает кредит, то приходится обращаться к финансовым компаниям попроще, таким как кредитные союзы или брать лизинг. Но они могут закрыть не более 10-15% от потребности. Малый бизнес сейчас активно кредитуется в ломбардах. Крупный и средний бизнес в основном кредитуется за счет собственных средств владельца. 

«Проблема экономики Украины в том, что после реформ в банковской сфере система вообще не может кредитовать. Кстати, это одна из причин, почему Петр Порошенко со скрипом, но согласился на отставку Валерии Гонтаревой», – считает Охрименко. 

Сейчас все надежда на то, что исполняющему обязанности главы НБУ Якову Смолию кредитование все-таки удастся возродить, хотя это будет сложно и нескоро. Поэтому тяжело сказать, начнут ли активно выдавать кредиты с осени.

Вероятней всего, пока права кредиторов не урегулируют законодательно, пока банк не сможет полностью и без проблем распоряжаться залоговым имуществом, никакого бума кредитования не будет.

 

19 Августа / Лента новостей

Все новости
TodayNews в соцсетях